jueves, 28 de febrero de 2013

La “incultura financiera.” Cambio de actitud.

Me estreno con una cuestión, a mi entender, de transcendencia, por lo que provocó, está provocando y provocará, no es otra que la cultura financiera o como me permito llamarla incultura, presente y latente como  realidad de calado en la sociedad y los miembros que la componen.

Es una evidencia que no estamos suficientemente informados respecto al sector bancario y los productos que manejan, muchos de ellos de complejidad de entendimiento y deliberadamente lejanos a la comprensión del consumidor medio, dado el lenguaje técnico, poco claro, ambiguo e inaccesible en el que se expresan.

La ignorancia o desconocimiento ha originado abusos por parte de los bancos, muchos de ellos auspiciados o favorecidos en su propio interés ante la necesidad de capitalización, otros asumidos por el cliente, sea como fuere, la cultura financiera es un elemento indispensable para entablar cualquier relación bancaria, ya sea desde el conocimiento de lo que es un ingreso o pago de una factura en caja, a la contratación de productos financieros mucho más complejos como son las preferentes, swaps y derivados. La falta de cultura puede explicar la problemática que han suscitado, y los perjuicios que han supuesto a los titulares de los anteriores productos, que desgraciadamente se han convertido en algunos casos en auténticos dramas.

Como ejemplo paradigmático menciono las preferentes, también denominadas acciones preferenciales, nacidas de la necesidad de captar recursos en el mercado por parte de los bancos, en esencia, son depósitos a perpetuidad, lo que significa, que el depositante o cliente del banco una vez efectuada la operación no puede recuperar cuando desee el montante total del depósito, el beneficio del depósito provendrá directamente del beneficio del banco, pero no había opción de rescatar el dinero.

Entendiendo que era a perpetuidad la entrega del depósito, la pregunta es la siguiente: ¿Porque la gente asumió el riesgo? , ¿Lo hicieron conociendo las consecuencias de su actuación, sabiendo que comprometían sus ahorros a la buena salud del banco? ¿O lo hicieron persuadidos, engañados por el banco que necesitaba colocar el producto a favor suyo en detrimento del cliente?

La respuesta es ambivalente, culpa de los bancos por propiciar y culpa de los consumidores por aceptar. En algunos casos fueron los bancos los que se aprovecharon de su posición de dominio, colocando las preferentes a personas que no tenían ni mucho menos capacidad para discernir qué era lo que firmaban (personas mayores, afectadas por minusvalías psíquicas etc…), no cabe decir que estás prácticas son éticamente reprobables y merecedoras de reproche penal. Pero en otros muchos casos se colocaron de manera consciente a personas que aunque no encajaban en un perfil inversor, se les explico el producto en términos razonablemente comprensibles en el marco de una negociación, en estos casos  a posteriori se descubrió lo que era realmente al sobrevenir la crisis bancaria,  era el traspaso de la propiedad de la totalidad de su dinero al banco. Se asumió un riesgo, el de hacer depender las ganancias propias a los dividendos de la entidad, riesgo que se podría haber evitado si se hubiese tenido diligencia, precaución e información sobre lo que se contrataba.

Las preferentes producto bancario interesado, por naturaleza envenenado para el perfil del consumidor medio ha causado un daño importantísimo a muchas familias, es un ejemplo generacional  de la importancia de la información, de la cultura como expresión de conocimiento, en este caso financiero, de la necesidad de que las personas tomen la iniciativa respecto a los bancos, sepan a qué se comprometen y desconfíen, en el mejor de los sentidos, de todo aquello que no se les presente claramente, analicen su situación y aprendan a decir que no a lo que no les interesa.

Los bancos no van cambiar su modelo de negocio, pero nosotros si podemos cambiar de actitud.

Os adjunto un link que os puede ser útil, es un video del Notario del Colegio de Madrid, Fernando Gomá explicando con detalle las preferentes y swaps.
http://hayderecho.com/2013/02/17/conferencia-sobre-preferentes-swaps-y-estructurados-del-editor-fernando-goma-en-el-colegio-notarial-de-madrid/


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